20～30年後、公的年金は今より１割くらい減少？（所得代替率の件）

2025-03-20

現在、公的年金は平均いくらもらえているのか？

公的年金受給額は、国民（基礎）年金だけの自営業・フリーランス・専業主婦（主夫）等や、厚生年金も受給できる会社員・公務員等の立場、または、独身か夫婦かによっても世帯で受け取れる金額が変わってきます。

厚労省の「厚生年金保険・国民年金事業の概況（令和４年度）」によれば、会社員等（厚生年金）の場合、国民（基礎）年金含め平均月14.5万円（年174万円）を受給しているとのこと。国民（基礎）年金が年80万円だとすれば、ざっくり以下のように整理できそうです。

現行制度の公的年金受給額（ざっくり）/年間/万円

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ケース	本人		配偶者		合計（万円）
ケース	国民年金	厚生年金	国民年金	厚生年金	合計（万円）
①自営業等一人世帯	80	–	–	–	80
②自営業等夫婦世帯	80	–	80	–	160
③会社員等一人世帯	80	94	–	–	174
④会社員等＋専業主婦（夫）世帯	80	94	80	–	254
⑤会社員等＋会社員等の世帯	80	94	80	94	348

自分の年金受給額は公的年金シミュレーターで確認してみる

厚生労働省の「公的年金シミュレーター」では自分の年金受給額を簡易試算することができます。
「生年月日」「働き方・暮らし方」「受給開始年齢」を入力すると、年金見込み受給額が算出されます。

「ねんきん定期便」の読み込みはスマホからがよい

公的年金シミュレーターでは、「ねんきん定期便」の二次元コード（QRコード）を読み込むとこれまでの加入歴が自動で反映されます。とっても便利ですね。「ねんきん定期便」は年１回、本人の誕生日の頃に送られてきます。

なお、PCではほとんど場合、二次元コード（QRコード）を読み込むことができないと思うので、スマホからアクセスがよいと思います。スマホから公的年金シミュレーターにアクセスしてねんきん定期便の二次元コード（QRコード）を読み込むと年金見込み受給額が表示される仕組みです。

今後の年収や受取開始年を調整すると自分の受取年金額をイメージすることができます。

公的年金だけで老後生活費をまかなうのは厳しいケースがほとんど

生命保険文化センター2022（令和４）年度「生活保障に関する調査」によれば、60～70歳代に聞いた老後2人の最低日常生活費は月22～24万円（年270～290万円）程。

もし夫婦がそれぞれ国民（基礎）年金の場合、世帯の年金額が満額でも160万円程なので、最低限の日常生活費（年270～290万円）には全然足りないですね。会社員等＋専業主婦（夫）世帯であれば平均的には少し足りない程度。夫婦が会社員等＋会社員等の世帯であれば最低限の日常生活費は公的年金でまかなえる、という感じになりそうです。

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	最低限の日常生活費	平均年金受給額
自営業等夫婦世帯	270～290万円	160万円
会社員等＋専業主婦（夫）世帯		254万円
会社員等＋会社員等の世帯		348万円

もし老後の生活費が不十分とあらかじめ予想されてるならば、どれだけ不足なのかを計算し、不足分を埋めるにはどれだけ準備すればいいのか、早めに、かつ具体的に考えてみることが大事かと思います。

生命保険文化センター『2022（令和４）年度「生活保障に関する調査」』によれば、老後生活に不安感ありは約82％。不安に感じる理由は、ほとんど経済的な事柄によるものです。

不安に感じる理由
「公的年金だけでは不十分」
「自助努力による準備が不足する」
「退職金や企業年金だけでは不十分」
「仕事が確保できない」
「配偶者に先立たれ経済的に苦しくなる」
「貯金等の準備資金が目減りする」
「住居が確保できない」
etc…

それに対し（十分かどうかは別として）、何らかの手段で自分で準備している人の割合は約66％、まったく準備していない人は3割以上。

「人は重要でも緊急性のないものは後回しにしてしまう」性質があるといいます。

既に現状の家計（年間収支）が厳しいとか、病気や障害など様々な事情で老後のための貯蓄ができないという方もいると思いますが、「単に後回しにしているだけ」という人も多いかもしれませんね。

金融広報中央委員会　1世帯当たり金融資産保有額（2019年/令和元年）によれば、60才代の貯蓄額中央値は630万円。公的年金で不足する分は貯蓄を取り崩すわけですが、630万円ではすぐに使ってなくなってしまいそうです。

20年後（2040年代以降）公的年金は今より１割程目減りする？

いま年齢が40代以下の場合、公的年金を受け取るのは2040年代以降になりますが、年金受給額は徐々に縮小されていく見込みです。公的年金シミュレータ―で算出された年金見込み受給額はあくまで現行制度のものです。20～30年後以降に公的年金を受け取ることになる40代以下の世代の場合は、「所得代替率」の低下が見込まれているので、現行制度の１割減くらいに思っておいた方が良さそうです。

厚労省では、日本の経済が順調に成長するケースや、そうでないケースなどいくつかのシミュレーションをしており、令和６年（2024年）の財政検証では、2040年以降の所得代替率は以下のように試算されています。

・成長型経済移行ケース　所得代替率は現状の61.2%→2040年以降57.6%へ（現状の約94%）
・過去30年投影ケース　所得代替率は現状の61.2%→2040年以降56.3～50.4%へ（現状の約92%～82%）

所得代替率とは、現役世代の手取り収入額（ボーナス込み）と比較して公的年金受取額がどのくらいの割合かを示すもの。

現在、61％ほどの所得代替率は2040年以降は50%台に減額されていく見通しです。これは今後の日本の経済成長や年金の運用状況によって変わってくるようですが、間をとって61%→55%（約90%）くらいにはなると考えておいた方が良いと考えます。つまり、現行制度の１割減といったところですね。

仮に所得代替率が現状の61%→55%（約90%）になった場合、平均的な公的年金受給額は以下のようなイメージとなります。

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ケース	現行の年金受給額	所得代替率55%
①自営業等一人世帯	80万円	72万円
②自営業等夫婦世帯	160万円	144万円
③会社員等一人世帯	174万円	156万円
④会社員等＋専業主婦（夫）世帯	254万円	228万円
⑤会社員等＋会社員等の世帯	348万円	313万円

さらに、今後20～30年の間にも物価が上昇していくことも考慮する必要があります。公的年金は、物価上昇に応じてやや金額も見直されるわけですが、物価上昇ほど公的年金受給額は上がらない仕組みとなっています（マクロ経済スライド）。

したがって、日本人の老後の生活はますます厳しくなることが予測され、安心感のある老後資金を準備するためには、早めに資産形成を開始しておくとか、夫婦共働きで年金受給額を上げるとか、場合によっては一部老後生活に自給自足取り入れて生活コストを下げるという考え方もあると思います。

現役世代が高齢者を支える割合は年々厳しくなる

少子高齢化によって65歳以上の世代を現役世代が支える割合はどんどん厳しくなっています。
・1950年　約12人で1人の高齢者を支える
・1980年　約7人で1人の高齢者を支える
・2000年　約4人で1人の高齢者を支える
・2010年　約3人で1人の高齢者を支える
・2020年～2030年代　約2人で1人の高齢者を支える
・2040年代　約1.5人で1人の高齢者を支える