ＳＢＩ証券　イデコ（iDeCo/個人型確定拠出年金）申込から開設まで

2016年からＳＢＩ証券にてイデコ（iDeCo/個人型確定拠出年金）を運用しております。

ＳＢＩ証券にしたのは、もともとＳＢＩ証券の株・投信口座を持っていたのと、イデコ（iDeCo/個人型確定拠出年金）の商品ラインナップの豊富さと手数料の安さが良かったから。

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イデコ（iDeCo／個人型確定拠出年金）、金融機関はどれだけ儲かるの？

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運営管理費として金融機関等が受け取る手数料一般の投資信託に比べて、手数料が安く、税制メリットが大きいイデコ（iDeCo／個人型確定拠出年金）。運用中は、選択したファンドに応じて信託報酬（年0.1％程度～）が差し引かれ基準価額に反映しますが、その他、金融機関等に支払う手数料について確認しておきたいと思います。※2020年5月時点、ＳＢＩ証券の場合。１．初期手数料2,829円（当初１回だけかかる手数料）・うち、国民年金基金連合会へ2,829円・うち、運営管理機関（SBI証券）0円２．運用中にかかる手数料171円／月→2,052円／年...

もともと株・投信口座を持っていても、イデコ（iDeCo/個人型確定拠出年金）の口座は別途開設しなければなりません。

ＳＢＩ証券のサイトより必要書類を取り寄せ、口座開設の申し込みをすると１か月半ほどでイデコ（iDeCo/個人型確定拠出年金）のＩＤ、パスワードが届きます。

ログイン。↓こんなホーム画面。あか抜けない感じ（笑）※2016年時点

きっとそのうち画面リニューアルするのでしょう。

イデコ（iDeCo/個人型確定拠出年金）を始めた理由

イデコ（iDeCo/個人型確定拠出年金）をはじめることにした理由は制度として最も効率的な老後資金準備ができるからです。

もともと投資信託の仕組み自体気に入っているうえ、確定拠出年金なら節税効果もあります。

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イデコ（iDeCo／個人型確定拠出年金）で、所得税・住民税を年4万円以上削減してみる

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確定拠出年金（iDeCo／個人型確定拠出年金）３つの税金メリット確定拠出年金は、６０歳まで引き出せないという制約がありますが、以下３つの大きな税金メリットがあります。１．掛金が全額社会保険料控除となる確定拠出年金の掛金は、厚生年金や健康保険、雇用保険などの「社会保険料」として、全額が所得控除となります。所得控除ということは、課税される対象の課税所得が減りますので、その分所得税、住民税が安くなるということです。これが大きくて、たとえば掛金が年27.6万円（月2.3万円）の場合、所得税10％+住民税10％＝20％で...

公的年金はほぼ確実に減額されていくため老後資金が足りなくなる恐れがあります（というかきっと足りない）。

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20～30年後、公的年金は今より１割くらい減少？（所得代替率の件）

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現行制度で公的年金は平均いくらもらえるのか？世帯で受け取れる公的年金額は、国民（基礎）年金だけの自営業・フリーランス・専業主婦（主夫）等や、厚生年金も受給できる会社員・公務員等の立場とか、独身か夫婦かによっても世帯で受け取れる金額は変わってくる。厚労省の「厚生年金保険・国民年金事業の概況（令和４年度）」によれば、会社員等（厚生年金）の場合、国民（基礎）年金含め平均月14.5万円（年174万円）を受給しているとのこと。国民（基礎）年金が年80万円だとすれば、ざっくり以下のように整理できる。現行制度の公的...

銀行預金系や保険系では利回りが知れていて十分な老後資金準備には頼りない。

数十年という準備期間を生かし、セオリーを守れば高い確率で投資額を２～３倍にでき、老後資金の足しとして十分と思える額（1500万円～3000万円程度）を目指せる期待感を持っています。

資料請求から開設、投資商品の配分設定まで

6月に資料請求し、手続き書類やパンフレット、運用商品の説明冊子等が届きました。その後会社に捺印をもらい、6月下旬に手続き書類を投函。

ＳＢＩ証券の掛金引落スケジュール
・毎月1～14日までの書類到着分→翌月26日から引落開始
・毎月15～末日までの書類到着分→翌々月26日から引落開始（初月2か月分）

投資商品とその配分についてはあらかじめある程度考えていましたので、早速「運用指図」から投資配分を変更してみました。

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イデコ（iDeCo/個人型確定拠出年金）この配分・30年強で約800万を"2000万円以...

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イデコ（iDeCo/個人型確定拠出年金）で不足する老後資金を補完しよう少子高齢化社会の日本。現在、公的年金を受け取っているモデル世帯（夫＝元会社員、妻＝専業主婦）の場合、夫婦で年間250万円前後（月20万円程）の年金収入。一方、生活費の平均は無駄遣いしないで年300万円（月25万円）程。不足分は貯蓄を取り崩しながら、ということになります（あくまで平均値）。現状でも公的年金だけで老後生活がまかなえないのに、公的年金受給額は約20年後に２割弱目減りするとされています。もし、毎月10万円不足して、老後が30年だとすると...

基本的な配分は以下のとおりで、これを維持していこうと思っています。
国内株式26％、外国株式26％、外国債券26％、グローバルリート22％

ちなみに、この配分変更をしておかないと「スルガスーパー定期１年」というデフォルト商品で運用されることになります。

6月に考えた配分では先進国の外国債券も入れていましたが、先進国は世界的に低金利でそもそもの外国債券のメリットが薄いと思い投資先から外し、その分を新興国債券にしました。

とりあえず、これでしばらくは何もしなくてＯＫでしょう。

今後、運用中の考え方とやること

・考え方としてはまず、日々の値動きに一喜一憂するのはナンセンス。

・値下がりしても値上がりしても毎月そのときどきの基準価額で購入することになるので最も値が低いときに買えていなくとも、高値づかみもしない理屈。

・ただし、ライフプラン表には残高を定期的に記録しておく。

・１年間で最大20％～30％程度上下することもあるとして認識しておく。

・１年ごとを目安に必要があれば元の配分にリバランス。

・年末調整で社会保険料控除として会社に提出を忘れない。

・預金口座から引去り不能（残高不足）にならないようにする。

こんな感じでしょうか。

今となればもっと早く、なんなら（制度があったなら）社会人１年目から始めてもよかったと思います。
（きっとむなしくなるので計算しませんが・・・）