賠償責任保険の支払限度額を上げても保険料がさほど上がらない理由
賠償責任保険の種類や業種（リスク区分）等によっても異なりますが、「賠償責任保険の支払限度額を上げると保険料はどれだけ上がりますか？」を質問を受けることがあります。
たとえば、支払限度額１億円から支払限度額５億円に上げた場合、保険料がどうなるか、ということですね。
火災保険や傷害保険などは保険金額が倍になれば、保険料も倍程になるケースが多いのですが、賠償責任保険の場合は、支払限度額を２倍にしてもさほど保険料は変わりません。
理屈は次のような感じです。
・１００万円の事故が１万件 → 支払源資は１００億円必要。
・１０００万円の事故が１００件 → 支払源資は１０億円必要。
・１億円の事故が１件 → 支払源資は１億円必要。
これは保険会社が保険金を支払う事故件数とその支払原資のイメージ（実際の件数とはまったく異なります）ですが、１００万円以下の事故が件数としては圧倒的に多くて、１億円を超えるような高額な事故は件数としては極めて少ないわけです。
１件の事故で１億円払うとしても件数が少ないから支払原資は少なくてOK、つまり支払限度額を上げても保険料がそれほど上がらないという理屈になるのですね。
支払限度額を上げたら具体的に保険料はどれだけあがるか
たとえば、PL保険、金属材料製造業、売上10億円の場合。
（ある損保会社での試算）
支払限度額１億円 → 保険料約１２万円
支払限度額３億円 → 保険料約１６万円
支払限度額５億円 → 保険料約１９万円
支払限度額１０億円 → 保険料約２３万円
このように支払限度額を１億円から１０億円と、１０倍にしても、保険料は２倍程しか上がっていません。
賠償責任保険は、対人・対物事故を補償するもので、最悪を想定すると対人事故がありそうな場合、被害者の生涯の逸失利益等を考えると、支払限度額は３億円以上くらいにしておいた方がよいのかなと個人的には思っております。
（注）記載のある各保険については一般的な内容の説明です。
